Нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно?

24.10.2016

Ипотека накладывает на заемщика значительное кредитное бремя, от которого можно избавиться, осуществляя установленные платежи в течение всего срока действия кредита или погасив долг досрочно. Последний вариант позволяет избавиться от кредита на покупку квартиры быстрее, но выгоден он может быть далеко не в каждом случае. Все определяется финансовым положением заемщика.

Как эта ситуация выглядит со стороны банка?

Организация, осуществляющая кредитование, заинтересована в стабильном получении финансовых средств в течение всего срока действия договора. При более раннем возврате долга сумма уплаченных заемщиком процентов значительно уменьшается. Для банка это означает недополученную выгоду. Возможность досрочного погашения не может быть запрещена, но в отдельных случаях кредитные организации создают преграды для клиента при раннем возврате ипотечного займа. Досрочно выплатить всю сумму разрешают только после прохождения определенного периода времени, или досрочный взнос может быть внесен в сумме не ниже установленного значения.

За счет введения ограничений, банк частично компенсирует потери и формирует стабильный источник получения дохода не менее чем на пять лет. А чтобы клиенты принимали эти условия, предоставляются более приемлемые условия кредитования, в частности, пониженная процентная ставка. Возврат части долга означает проведение процедуры пересмотра графика ежемесячных платежей, поэтому отдельные кредитные организации требуют составлять заявку по досрочному возврату за несколько дней или недель до момента внесения средств.

Какие стратегии могут быть у заемщика?

В случае досрочного погашения ипотечного займа клиентом серьезная финансовая организация обязательно предложит один из вариантов дальнейшего погашения кредита: платеж остается неизменным, но срок действия договора снижается или ежемесячные платежи уменьшаются при сохранении срока кредитования. Стратегия заемщика определяется прежде всего финансовой состоятельностью.

  • Высокая заработная плата и стабильная работа. Если у клиента банка ежемесячный доход держится на высоком уровне, сокращения в должности не намечается, то ипотечный долг будет выгодно погасить досрочно. В этом случае стоит выбрать сокращение срока кредитования для возврата оставшейся суммы.
  • Средний уровень дохода, существует риск сокращения заработной платы или потери работы. В такой ситуации вернуть долг досрочно также будет вполне приемлемым вариантом. Но срок действия договора лучше не снижать. Ежемесячная сумма платежа при таких условиях упадет существенно. Даже если по какой-то причине заемщик лишится работы или прежнего достатка, возврат займа в меньшей степени ударит по кошельку.
  • Нестабильные заработки. В этом случае погашение долга раньше времени может серьезно ударить по семейному бюджету, так как при нестабильной работе средств на дальнейшие ежемесячные выплаты может не оказаться. Лучшим вариантом будет перестраховаться и распределить имеющиеся средства на регулярные платежи по установленному графику.

Рекомендации для заемщика

Целесообразность досрочного завершения ипотечного договора определяется и другими факторами.

  1. Процентная ставка. Многие банки предлагают программы кредитования с пониженными ставками. В такой ситуации от досрочного погашения займа можно и отказаться.
  2. Требования по уровню жизни. Возврат крупной части долга с большой долей вероятности заставит заемщика пересмотреть траты. Это приведет к ухудшению качества жизни. Для тех, кто привык жить в хороших условиях более выгодным может быть сохранение текущего графика выплат.
  3. Дата заключения договора. Ипотечные кредиты, полученные не менее чем 7-10 лет назад выгодно гасить досрочно, так как приобретение жилья было по более низким ценам.

Возмещение значительной части долга раньше установленного срока является оптимальным вариантом для заемщиков с высоким уровнем достатка, а также для тех, кто готов на снижение качества жизни в счет уменьшения долга.

Поделиться

Купить квартиру в Твери

Продажа замельных участков в загородном поселке Новое Поддубье-2

Продажа замельных участков в коттеджном поселке Новое Прудище

Забронировать квартиру №

Оставить сообщение